Tujijenge Microfinance Ltd - Kyela Branch

Tujijenge Microfinance Ltd (TMF) ist die Mikrofinanzierungsinstitution, in der mich die DTP für die Unterstützung von Solarenergie in Kyela eingesetzt hat.

Im März 2008 wurde TMF gegründet.
Bis zu diesem Zeitpunkt wurden die Operationen unter der Firma Small Enterprise Foundation Ltd (SEF) durchgeführt.
SEF war in zwei Hauptsparten geteilt, die in ihren Geschäftstätigkeiten zum einen, einen verbesserten Marktzugang für Bauern zu gewährleisten versuchte und zum anderen, die Tätigkeiten einer Mikrofinanzierungsinstitution ausübte. Aufgrund akuter Kapitalknappheit wurde die Mikrofinanzierungsabteilung SEFs jedoch an Tujijenge Tanzania verkauft, welche die gekaufte Abteilung im März 2008 in Form der Institution Tujijenge Microfinance Ltd wiedereröffnet. Die verbleidenden Abteilungen SEFs führen ihre Geschäftstätigkeiten heute noch aus.
Im Juli 2008 ist die Umstrukturierungsphase abgeschlossen und TMF kann ihre Geschäftstätigkeiten mit dem von SEF übernommenen "Loan Portfolio" in Höhe von 20 Millionen TSH (Tanzanian Schilling) 'wieder' voll aufnehmen.

Das Produktportfolio von TMF Kyela umfasst vier Produkte - wovon eines neu und gerade in der Implementierungsphase ist und ein anderes noch in der Entwicklungsphase.
Hier ein Überblick:

- Farmers product
- Employers product
- Solarloan
- Microleasing

Farmers's Product:

Dieses Farmers product ist das klassischste Produkt der Mikrofinanzierung - der Kleinkredit an Selbstständige und Unternehmensgründer.
TMF setzt es ebenso klassisch ein.
Kredite in Höhe von zwischen 50.000,-- TSH (ca. 25,- EUR) und 2.000.000,-- TSH (ca. 1.000,- EUR) werden über Laufzeiten von zwischen drei und acht Monaten ausgegeben. Bevor die Kreditsumme ausgegeben wird, muss der Kreditnehmer zunächst eine Rücklage in Höhe von 20% der Kreditsumme bei TMF einzahlen. Ist diese erfüllt, so wird der Kreditbetrag ausgezahlt. Im darauffolgenden Monat wird die erste Rückzahlungsrate fällig. Auf die Kreditsumme entfallen einmalig an TMF zu entrichtende Kosten in Höhe von 4% der Kreditsumme. Zusätzlich verlangt TMF einen monatlichen Zins von 3%.

Diese Kredite werden in der für die Mikrofinanzierung üblichen Kreditgruppenstruktur ausgegeben. (Kreditgruppe = credit council)
In einem der unter TMF geführten 72 credit councils befinden sich ca. 20-40 Kunden, die sich untereinander wiederrum noch ein mal in Untergruppen von 5-8 Kunden teilen.
Dies hat den Hintergrund, die Sicherheit für TMF zu erhöhen.
Jedes Mitglied einer Untergruppe verbürgt sich für die anderen Mitglieder dieser Untergruppe. Die einzelnen Untergruppen eines Councils verbürgen sich erneut gegeneinander.
Dies sorgt dafür, dass eine sogenannte intergroup guarantee entsteht.
Ist ein Kunde nicht in der Lage bei dem monatlichen Council Meeting seine Rückzahlungsrate zu begleichen, tritt man zunächst an die direkten Bürgen heran, sind auch diese nicht in der Lage die Zahlung vorläufig zu übernehmen, tritt man an alle Untergruppen - also das gesamte Credit Council. Während des Meetings muss eine Lösung gefunden werden, die Zahlung vorerst zu begleichen, so dass die Bank ihr Geld fristgerecht erhält. Wie die Rückerstattung untereinander abläuft ist nicht strikt geregelt, hier setzt man voll und ganz auf das Prinzip der 'peer pressure' und somit das in der tansanischen Kultur sehr wichtige wahren des Gesichtes.
Eintritt in eine der Kreditgruppen erhält man gegen eine einmalig zu entrichtende Mitgliedsgebühr, die bei einem neuen Council 5.000,- TShs beträgt. Ab Gruppengründung kann diese 'Eintrittsgebühr' frei nach oben gesetzt werden - in einem der ältesten Credit Councils von TMF beträgt die Beitrittssumme 30.000,- TShs. Das Geld fliest in eine Gruppenkasse, die durch monatliche Pflichtbeiträge gefüllt wird. Diese Kasse dient ebenfalls als Absicherung für mögliche Kreditraten- oder ganze Kreditausfälle.
Die Gruppen werden voll selbstständig unter vorgegebenen Regeln von TMF lediglich unter Aufsicht eines "loan officers" (Mitarbeiter TMFs, die für die einzelnen Credit Councils zuständig sind und neue Kreditverträge vereinbaren) geführt. Dies bedeutet, dass die verschiedenen Aufgaben innerhalb der Gruppenmitglieder per Wahl verteilt werden. Die wichtigsten Aufgaben werden innerhalb jeder Gruppe auf einen Vorsitzenden, einen Sekretär und einen Schätzmeister aufgeteilt und durch diese ausgeübt. Jeder hat noch einen Assistenten - die jedoch in den meetings, so zumindest meine bisherige Erfahrung, nicht gesondert auftreten und scheinbar eine ausschließliche Stellvertretungsfunktion haben - außerdem werden je nach Gruppengröße noch bis zu 3 weitere Mitglieder in das Kommitee gewählt.
Jedes Meeting steht voll unter der Leitung des Gruppenvorsitzenden. Der ebenfalls anwesende loan officer von TMF ist ausschließlich zur Aufsicht und Übersicht anwesend und erhebt nur in den seltensten Fällen - wie zum Beispiel für eine Kompromissfindung - das Wort.


Employers Product:

Der salary loan (Einkommenskredit) ist ein vollkommen individuelles Produkt, welches mittels der sogenannten institutionellen Methodik funktioniert. Eine Einrichtung (Arbeitgeber) verbürgt sich für seine Arbeitnehmer und gewährt ihnen somit die Möglichkeit einen Kredit bei TMF aufnehmen zu können.

Zunächst wird zwischen dem Arbeitgeber und TMF ein Memorandum of Understanding vereinbart. In diesem Dokument werden die Aufgaben und Pflichten der beiden involvierten Parteien geregelt.
TMF verpflichtet sich in diesem Dokument dazu die Kredit auszuzahlen, sowie monatliche Zahlungserinnerungen an den Arbeitgeber zu übermitteln.
Der Arbeitgeber wiederum verpflichtet sich dazu für seine Angestellten im Falle einer Kreditaufnahme als Bürge aufzutreten, gegenüber TMF der Offenlegungspflicht von Informationen über die Angestellten, dafür zu sorgen, dass die Kreditrückzahlungen fristgerecht erfüllt werden, sowie im Falle einer direkten Rückzahlung mittels Lohnkürzung entsprechende Mitteilung vor Lohnauszahlung an den Buchhalter zu geben.

Da dies ein eher seltenes Produkt in der täglichen Geschäftstätigkeit TMFs ist, bin ich mit diesem bisher nicht weiter in Berührung gekommen. Ich hoffe jedoch in Zukunft mehr darüber zu erfahren.



Microleasing:

TMF plant schätzungsweise im Juni 2010 ein viertes Produkt auf den Markt zu bringen - das Microleasing.
Anstatt der Geldbeträge werden direkte Gegenstände an die Kunden ausgegeben, welche mittels monatlicher Raten "gemietet" werden.
Im Prinzip funktioniert dieses Produkt so wie das in Deutschland sehr bekannte Leasing von z.B. Autos.

Mehr zu diesem Produkt, wenn sich dessen Entwicklungsphase dem Abschluss nähert und dessen Implementierung absehbarer wird.

Solar Loan:

Hierbei handelt es sich um genau das Produkt, für welches ich hier in dieser Filiale eingesetzt werde. Leider ist es auch gleichzeitig das Produkt, über das ich am wenigsten weißt...

Sogenannte Solar Home Systems - kleine Solaranlagen für den minimalen täglichen Stromgebrauch - werden mittels Mikrofinanzierungskrediten an die Kunden verkauft.
5 verschiedene Systeme werden über TMF vertrieben, zw 14 und 70 Watt groß. TMF bezieht die Solar Panels von einer Firma Namens "Umeme Jua" (Kiswahili für Sonnenenergie).
Je nach Größe des Solarsystems fallen Kosten in Höhe von ca. 600.000,- TShs (ca. 300,- EUR) bis 1.800.000,- TShs (ca. 900,- EUR) an. Für das kleinste System muss eine Anfangszahlung von 80.000,- TShs (ca. 40,- EUR) geleistet werden, nach einer Pause von einem Monat werden während 12 Monaten jeweils 43.000,- TShs (ca. 21,50EUR) fällig, über 24 Monate 24.000,- TShs (ca. 12,- EUR). Bei dem größten System liegt die Anfangszahlung bei 220.000,- TShs (ca. 110,- EUR), die Monatszahlungen bei 117.000,- TShs (ca. 53,50 EUR) bzw. 66.000,- TShs (ca. 33,- EUR).
Nachdem die Anfangszahlung geleistet wurde, werden das/die Solar Panels installiert und nach einer Pause von einem Monat beginnen die Kreditrückzahlungen.
Bisher wurden 2 Solar Home Systems installiert, 4 weitere liegen in unserem Büro. Die Kunden scheinen unzufrieden, das Produkt liegt quasi lahm.
Zu viele Fehler seien gemacht worden, wird mir erzählt. Die Mitarbeiter haben scheinbar kein Training erhalten - Was ist Solarenergie? Was kann Solarenergie? Wie viel erreiche ich mit einem Solar Panel? Wie viele Solar Panels brauche ich? - sind alles fragen, die sie nicht beantworten können. Wenn ein Kunde also ein Solar Home System mit 70 Watt bekommt und damit nicht seinen gesamten Strombedarf für Fernseher, Kühlschrank, Licht und andere elektronischen Geräte, abdecken kann, dies aber erwartet, ist eine Unzufriedenheit des Kunden nicht überraschend.
Die Probleme schrecken ab, das Produkt liegt auf Eis.

(Näheres zu den Plänen bezüglich dieses Produktes und meiner Arbeit diesbezüglich folgt in dem nächsten Blogbericht.)


In einem interessanten Gespräch mit unserem Chef (Simon Mkanya) gelang es mir außerdem einige wohlgemerkt GESCHÄTZTE Angaben bezüglich der Effizienz von TMF zu erfahren.
Mit einer Rückzahlungsrate von ca. 97% und einem offenstehenden Kreditportfolio von ca. 120 Millionen TSH hat TMF sich innerhalb der ein einhalb Jahre Geschäftstätigkeit scheinbar gut entwickelt und kann bei entsprechender Führung einer guten Zukunft entgegenblicken.


Die hinter TMF stehende Finanzstruktur ist etwas schwieriger zu durchblicken. Laut Aussage unseres Chefs ist dies Aufgabe der Hauptstelle in Dar es Salaam, daher hätte er darüber wenig Auskunft.
Ich hoffe es gelingt mir in Zukunft mehr Informationen darüber zu erhalten.